Что сейчас с коллекторскими агенствами. Кто такие коллекторы и как они работают

Максим Демченко

Шрифт A A

Деятельность коллекторских агентств регламентируется ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Знание закона и актуальная информация о распространенных методах работы взыскателей поможет заемщикам успешно противостоять коллекторам и не поддаваться на их провокации.

Коллекторское агентство – организация, осуществляющая комплекс мер и действий, направленных на возврат долга. Коллектор – это посредник между банковской организацией и клиентом. Взыскание задолженности по кредиту происходит в три этапа.

Soft-collection

Коллектор сообщает клиенту о том, что ему необходимо оплатить просроченную задолженность, не встречаясь с ним. Он может перезвонить, отправить смс-уведомление, сообщить об этом через электронную почту или соцсети.

Hard-collection

Коллектор напрямую контактирует с должником, приезжая к нему по адресу проживания или регистрации. По почте могут вручаться извещения, уведомления. Взыскатель устанавливает причину просрочки, ищет совместно с заемщиком варианты решения проблемы.

Legal-collection

Финальная стадия. Коллектор передает дело в суд, где и будет определена дальнейшая судьба должника.

Виды коллекторов

Существуют две разновидности коллекторских агентств в зависимости от специфики работы с должником.

Выкупающие долг

Банки могут обратиться к коллекторам и продать долг заемщика. В этом случае заемщик на прежних условиях должен вернуть деньги коллектору, а не банку.

Не выкупающие долги

В эту категорию входят коллекторские агентства, в которые обращается кредитор, а также специализированные подразделения банка по взысканию долгов. Коллектор банка ведет работу по совместному поиску вариантов решения проблемы.

Юридические основания деятельности коллекторских агентств

ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят 03.07.2016 года Президентом России. Законодательный акт регламентирует особенности регулирования и описания действий, связанных с угрозой нарушения прав клиентов, просрочивших платежи по кредиту. Устанавливаются обязанности коллекторов и последовательность процедуры возврата денежных средств с максимально благоприятными условиями для каждой из сторон.

Федеральный закон № 230 состоит из 22 статей, регламентирующих правила работы коллектора, устанавливает права и ответственность за нарушения.

Права коллекторов согласно действующему законодательству

Кредиторы пользуются услугами сторонней организации (коллекторского агентства), собирающей долги. Коллекторы должны в полной мере соблюдать требования, установленные действующими нормами законодательства. ФЗ-230 регламентирует такие права:

• предоставление точной и правдивой информации о наличии задолженности;
• ведение индивидуальной работы с заемщиками касательно планирования выплат;
• рассылка текстовых сообщений по электронной почте и телефону;
• совершение звонков в предусмотренном законодательством количестве (не более восьми звонков за месяц);
• назначение личных встреч — 1 раз в неделю;
• прекращение работы с должником в случае, если он выплатил задолженность по кредиту.

Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

В 2018 году были внесены изменения в ФЗ-230. Более подробно об этом рассказывается в данном видео:

Могут ли на должника подать в суд

Коллекторское агентство может обратиться в судебную инстанцию только в том случае, если должник оскорбил честь и достоинство его сотрудников. В остальных случаях право на возврат невыплаченного долга через судебную инстанцию имеет только организация, выдавшая заем. Такая возможность предусматривается нормами Федерального закона № 395-1, а именно – статьями 33 и 27. Возврат через суд также допускается по ст. 388 ГК РФ.

Мошеннические схемы взимания долгов

Как правило, договориться с должниками о возврате денег весьма проблематично. Чтобы повысить результативность мероприятий, коллекторские агентства могут прибегать к нечестным способам, пользуясь давно отработанными схемами.

Черные коллекторы – кто это

Черные коллекторы – это небольшие организации, численность которых обычно не превышает 10 человек, большинство из которых – бывшие представители силовых структур. Банки обращаются к ним за помощью при наличии у клиента крупной задолженности, взыскать которую законным способом не получается. «Черными» их называют потому, что они могут прибегать к максимально жестким противозаконным мерам.

Запрещенные приемы мошенников – как взыскатели долгов нарушают закон

Очень часто должники жалуются на нарушение их прав, предусмотренных законодательством. Так, например, сотрудники агентств прибегают к следующим неправомерным действиям:

• Угрожают применением силы, либо оказывают физическое воздействие. Это запрещено ФЗ-230.
• Причиняют вред должникам. Он может быть физическим, психологическим, карьерным (когда работодатель получает неправдивую информацию о своем сотруднике), имущественным.
• Повреждают или уничтожают частную собственность. Например, пробивают колеса на машине, разбивают стекла в квартире.
• Оказывают психологическое давление — угрожают расправой и прочими негативными последствиями.
• Звонят ночью. В период с 22:00 по 8:00 звонки по вопросам погашения долга запрещены законодательством.
• Слишком часто встречаются. Более одного раза в неделю наносить визит к должнику запрещено.
• Вводят клиента или окружающих его лиц в заблуждение. Например, говорят о том, что на должника уже подали в суд, что это может очень плохо закончиться и так далее.

Если коллекторы нарушают закон, заёмщик вправе обратиться в суд.

Как должнику защитить себя

С одной стороны, общение с коллекторами вызывает страх. Но если человек разбирается в нормах законодательства и ориентируется в собственных правах, он сможет легко отстоять свои интересы.

Основные правила общения с коллекторами

Когда звонит коллектор, важно перейти на «режим равнодушия», спокойно вести диалог, не показывать свое волнение. Коллекторам свойственно давить на психику – в ответ следует давать четкие ответы.

Подготовка к разговору

Важно заранее ознакомиться с часто задаваемыми вопросами. Это позволит чувствовать себя более уверенно и легко нивелировать доводы коллекторов.

Потребовать, чтобы коллектор представился

Если он сам этого не сделал, нужно попросить указать всю информацию:

• название коллекторского агентства;
• занимаемую должность;
• основания для совершения телефонного звонка.

При получении отказа можно смело бросить трубку, предупредив коллектора о том, что сведения не будут предоставлены неизвестному лицу.

Типовая схема ответов

Сотрудники коллекторской организации, отвечающие за ведение диалога с клиентами, обращаются к ним по заранее заготовленным шаблонам. Поэтому на каждый вопрос следует отвечать шаблонным коротким ответом.

Спокойное объяснение причины просрочки

Объяснить ее достаточно всего один раз. Коллектора, как правило, эти доводы не интересуют, потому что его основная цель – быстрое получение платежа в сжатые сроки. При систематических звонках достаточно сообщить, что причина уже была указана, и с тех пор ничего не изменилось.

Запись разговора

Это очень полезно, потому что коллекторское агентство может допустить нарушение закона, связанное с применением незаконных мер физического и психологического давления.

1. При личной встрече следует включить камеру на телефоне или диктофон.
2. В случае телефонного разговора — использовать диктофон или специальные приложения для записи звонков.

Если в адрес должника прозвучали угрозы от коллектора, запись разговора может быть использована должником в суде в качестве доказательства.

Обещание обратиться в суд

Коллекторы не заинтересованы в судебном разбирательстве, поскольку они сами допускают нарушения, за которые могут понести наказание. Не нужно слушать доводы о том, что работа через суд приведет к еще более серьезным последствиям. Наоборот, судья фиксирует наличие долга, после чего у клиента появляется возможность снизить штраф и пеню.

Что делать, если угрожают

При получении угроз, нужно обязательно зафиксировать нарушения. Далее необходимо обратиться за помощью в местный суд либо составить заявление в отделении полиции.

За нарушение норм, регламентирующих принципы взаимодействия с должниками, коллекторское агентство несет ответственность.

Кто такие «Антиколлекторы» и когда к ним следует обратиться

Антиколлекторская организация оказывает помощь клиентам, столкнувшимся с нарушениями закона со стороны взыскателя. В перечень базовых услуг входят следующие:

1. Индивидуальная консультация и изучение материалов дела.
2. Защита интересов клиента в суде и иных государственных или муниципальных учреждениях.
3. Организация работы с коллекторским агентством, коммерческим банком и страховой компанией.
4. Подготовка пакета необходимых документов.
5. Получение отсрочки.
6. Поиск альтернативных вариантов урегулирования конфликтной ситуации.
7. Помощь в реструктуризации или рефинансировании долга.

Сотрудники антиколлекторской компании отлично ориентируются в законодательстве, поэтому помогают урегулировать проблемные ситуации.

Международная практика

В Европе и США деятельность коллекторских агентств строго регулируется на законодательном уровне. Каждая такая компания должна иметь лицензию – у нас такое встречается не всегда. Российские коллекторы могут маскироваться под компании, которые юридически не имеют никакого отношения к предоставляемым услугам. За нарушения, связанные с психологическим и физическим давлением на заемщика, в Америке и Европе придется жестко ответить – заплатить крупный штраф или сесть в тюрьму (касается как руководителей, так и самих исполнителей заказа).

Реальный опыт должников

Вот какие отзывы о коллекторах оставляют заемщики в интернете:

Александр, Москва

Мой долг составил 12 тысяч рублей – не смог заплатить вовремя, потому что 3 месяца лечился после перелома таза. На мое состояние никто не желал обращать внимание – звонили чуть ли не каждый день. Пришлось занять деньги у друзей, чтобы эти вымогатели больше меня не доставали.

Игорь, Санкт-Петербург

С каждого звонка я просто смеялся. Какие только предлоги ни придумывали – говорили, что меня уволят с работы, посадят в тюрьму на 5 лет, отберут квартиру и машину. Однажды терпение лопнуло – сказал, что если будут дальше угрожать, обращусь в суд, передав все телефонные записи звонков. Теперь вроде как успокоились.

Алеся, Екатеринбург

Эти коллекторы постоянно угрожают, намекают на расправу, грозятся разрушить мне жизнь, если я не выплачу долг. Причем их даже не смущает факт того, что спустя месяц просрочки я уже за 3 недели 3 раза внесла платежи. К юристам, обращаться, что ли, я уже не знаю.

Лучший способ избежать общения с коллекторами — своевременное внесение платежей по кредиту. Если такая возможность отсутствует, можно воспользоваться законными методами решения проблемы. Среди них — реструктуризация долга и обращение к антиколлекторам.

Коллекторское агентство

Колле́кторское аге́нтство , также известно как долговое агентство (от англ. сollection - сбор ) - агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы .

Описание деятельности

Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки . Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии , то есть продаёт долг.

Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт », зарегистрированное в 2001 году . Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России - ЗАО «ФАСП» - было зарегистрировано 9 августа 2004 года .

Возросшее количество агентств (временами ассоциирующееся у общественности со «скупщиками долгов») приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу . Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности ; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, (англ. First party agencies ) обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели .

Существует и вторая схема - коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies ); по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартом является сумма от 15 до 35 % .

Регулирование деятельности

Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором ; не может звонить в ночное время . В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует , однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации . Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время .

Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги.

Практика деятельности

Председатель совета директоров компании «Центр ЮСБ» и руководитель одноименного коллекторского агентства, г-н Александр Фёдоров, так отзывается о методике деятельности, в частности, практике визитов к должнику представителями коллекторского агентства :

Ну, конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача - чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.

Но если же должник говорит «да, я должен, но денег нет», то мы даем ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит, максимум, что мы можем - это строго посмотреть в его «честные глаза». Если и это не помогает, то дело решается через суд.

И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник «попадает» ещё на 7 % от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер, и будет составлен «Акт о невозможности взыскания», который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация, и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось ещё что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать все сегодня, а взыскать вообще.

Телефонные звонки

Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания (англ. Early Collection ) - данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником / поручителем по отношению к следующему этапу взыскания задолженности.

Стадией Early Collection является Soft Collection - начальная стадия работы с просроченной задолженностью, включающая процедуру проведения дистанционных (телефонные звонки, отправка SMS, писем-уведомлений о наличии задолженности) контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга. На ранней стадии коллектора информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Действия коллекторского агентства регулируются законодательством страны местом пребывания самого агентства, а также обязательствами, добровольно взятыми на себя коллекторским агентством.

Полномочия действий агентства

Существуют определённые ограничения действиям коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения, в большинстве случаев не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка .

В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факту невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга - так, агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных - например, изменившийся телефонный номер, адрес проживания и местонахождения, рабочие контакты.

В отличие от законодательно регламентированных действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждению ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике . Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ .

В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев вступления в наследие имуществом умершего , однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов .

Выезды специалистов

Как правило выезды специалистов происходят на более позднем этапе взыскания задолженности (Late Collection) - данный этап характеризуется более жесткими аргументами, используемыми ответственными специалистами при работе с проблемной задолженностью. Стадиями Late Collection являются:

1. англ. Hard Collection - вторая стадия работы с проблемной задолженностью, следующая после стадии Soft Collection, включающая процедуру проведения контактов с должниками и поручителями (включая встречи, поиски заёмщика по месту проживания, работы и пр.), направленную на погашение задолженности;
2. англ. Legal Collection - третья стадия работы с проблемной задолженностью. На данной стадии с целью взыскания долга к должнику применяются меры принудительного характера.

Основной задачей выездных специалистов является обеспечение максимального возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:

• доводит до сведения Заемщика / Поручителя / Залогодателя сумму задолженности, указывает на штрафные санкции (в зависимости от договорных обязательств);
• разъясняет заемщику, поручителю или залогодателю последствия невыполнения им своих финансовых обязательств (Коллекторское агентство / Банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, при этом судебные расходы понесет заемщик и/или поручитель);
• выясняет причины возникновения задолженности;
• берет (по возможности) с Заемщика Объяснительную записку по факту просрочки платежей;
• определяет с заемщиком либо с поручителем дату совершения платежа для погашения просроченной задолженности;
• при возможности осматривает залоговое/иное имущество, составляет соответствующий акт, оставляет уведомление о наличии задолженности.

См. также

Примечания

1. English, Dale (2001-12-10). «Sector specialization important when choosing collection agency (How to Hire a Collection Agency)». The Business Review (Albany, NY) 28 (36): S5(1). (англ.)
2. «Коллекторские агентства, сборщики долгов – кто они?» . Долговой Фактор . (15 января 2007). Архивировано
3. «Я б в коллекторы пошел» . Частный Корреспондент. chaskor.ru (3 декабря 2008). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
4. Palmeri, Christopher (2005-11-14). «Debt Collection Puts On a Suit». BusinessWeek (3959): 86. (англ.)
5. Legrady, Paul (2005-09). «Creditors Exercising Options For Receivables Management». Business Credit 107 (8): 62–63.
6. Юридические аспекты SOFT-COLLECTION (рус.) . Soft-collection (2007). Проверено 27 января 2010.
7. О так называемой «коллекторской деятельности» (рус.) . Новости . бухгалтерия.ру (30.03.2011). Архивировано
8. Коллекторская деятельность (рус.) . Основные направления деятельности / Защита прав потребителей . Управление Роспотребнадзора по Воронежской области. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012. Проверено 14 апреля 2011.
9. (рус.) . Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ - Часть 1 . Консультант-Плюс (30 ноября 1994). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012. Проверено 14 апреля 2011.
10. Дария Харитонова ДОЛЖНИКИ, ТРЕПЕЩИТЕ! (рус.) . Деловая Москва (10.12.2007).(недоступная ссылка - история ) Проверено 14 апреля 2011.
11. Как бороться с коллекторами (рус.) . Публикация . Кредитут.Ру (30.05.2011). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012. Проверено 8 ноября 2011.

Коллекторы - это специалисты, обеспечивающие возврат долгов. Обычно они работают с кредиторами крупных банков или трудятся на подхвате у микрофинансовых организаций. Их цель - практически любой ценой заставить неплательщика вернуть деньги.

В США коллекторы появились в 60-е годы XX века. В 80-е такие фирмы начали открываться в Европе. В России первые агентства по сбору долгов сначала создавались как дочерние предприятия банков. Первое автономное коллекторское агентство ЗАО «ФАСП» было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

Сейчас коллекторы в России работают по двум схемам:

1. Коллекторы выкупают долг у кредитной организации по неполной цене. Банк списывает разницу в выплатах как потерю, а агентство пытается выбить у должника всю сумму.
2. Договор между кредитором и банком не аннулирован. Коллектор просто стимулирует поступление регулярных выплат.

Что коллекторы могут сделать с должником по закону?

Согласно закону , который регламентирует деятельность коллекторов, им разрешается:

• общаться с должником с его согласия;
• напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
• звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• встречаться лично не чаще раза в неделю.

Чего коллекторы не должны делать?

Помимо ограничения числа звонков и личных встреч, новый закон запрещает:

• применять к должнику физическую силу, угрожать причинением вреда здоровью или убийством;
• уничтожать или повреждать имущество кредитора;
• оскорблять честь и достоинство собеседника;
• искажать размер долга, лгать о возможности уголовной ответственности;
• передавать информацию о кредитах третьим лицам: родственникам, знакомым, работодателям;
• распространять информацию о долге в открытых источниках: СМИ, интернете, соцсетях;
• связываться с кредитором с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в нерабочие.

Что за коллекторы разрисовывают подъезды и избивают должников?

В этой сфере, как и в любой другой, есть своя теневая сторона. Редкие звонки без угроз не всегда мотивируют неплательщика вернуть . При этом зарплата сотрудников коллекторских фирм зависит от объёма возвращённых платежей. Поэтому к выколачиванию долгов они подходят с энтузиазмом.

В арсенале чёрных коллекторов как относительно безобидные, хотя и отравляющие жизнь методы, так и откровенно опасные. К первым можно отнести терроризирование звонками практически круглосуточно. Ко вторым - угрозы должнику и его семье, битьё стёкол в квартире, поджоги и пытки. Всё это, разумеется, незаконно.

У меня небольшой долг. Почему мне звонят коллекторы?

Обычно коллекторам отдают небольшие задолженности со значительными неуплатами по процентам. Когда речь идёт о действительно крупной сумме, кредитная организация, скорее всего, обратится в суд.

Как общаться с коллекторами?

В первую очередь сохраняйте спокойствие. Коллектор должен представиться. Если он этого не сделал, попросите его назвать себя и организацию, которую он представляет. Пусть продиктует контакты агентства. Так вы можете перезвонить в фирму и убедиться, что этот человек действительно там работает.

Выясните, действительно ли банк переуступил ваш . Для этого нужно связаться с кредитной организацией и выяснить, что с ней вас больше не связывают никакие отношения. Если вы всё ещё должны банку, решите с ним вопрос о реструктуризации долга. Если нет, просите документы о займе у коллектора, иначе рискуете заплатить деньги, но не попрощаться с кредитом. Если всё законно, можно просто вернуть долг и продолжать жить спокойно.

С представителем агентства говорите доброжелательно, но не рассказывайте личных подробностей: где и с кем живёте, какими дорогами ходите. Оправдываться, почему вы не платите, тоже не стоит - зря потратите время.

Как избежать встречи с коллекторами?

Чтобы не встречаться с коллекторами, нужно или не брать кредиты, или подойти к этому делу со всей ответственностью. Обязательно заключайте письменный договор с банком или микрофинансовой организацией. В нём должна содержаться следующая информация:

• размер кредита, выраженный в рублях;
• полная сумма, подлежащая выплате;
• график погашения кредита;
• условия досрочного погашения займа (в некоторых случаях банк нужно уведомлять об этом заранее - он может начислить пени);
• возможность передачи персональных данных третьим лицам (вы можете согласиться или отказаться).

Главное при получении кредита - это вовремя его возвращать. Если финансовые условия изменились и возвращать займ на прежних условиях вы не можете, обратитесь в банк. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги. Скорее всего, вам пойдут навстречу и составят новый график платежей.

Что делать, если я столкнулся с чёрными коллекторами?

Если коллекторы работают с помощью противоправных методов, следует немедленно обратиться в полицию. От угроз убийством, попыток зайти в квартиру без приглашения, избиений должен защищать не закон о коллекторах, а Уголовный кодекс РФ.

Но, полагаясь на защиту государства, следует помнить о двух моментах. Во-первых, полицейские могут отказаться принять заявление. Стражи порядка используют разные отговорки, в основном незаконные. Если помощи в полиции вы не нашли, пишите соответствующее заявление в прокуратуру. Прокуроры, если факт нарушения закона подтвердится, обяжут полицейских добросовестно исполнять обязанности.

Во-вторых, при столкновении с коллекторами спасение утопающих во многом остаётся делом рук самих утопающих. Поэтому собирайте доказательную базу:

• записывайте звонки с угрозами (и просто слишком частые звонки) на диктофон;
• вызывайте полицию каждый раз, когда коллекторы приходят к вам домой и пытаются попасть в квартиру;
• фотографируйте испорченное имущество.

Доказательства понадобятся вам в суде. Предъявить претензии можно не только коллекторскому агентству, но и банку. Кредитор из Оренбурга подала иск к «Восточному Экспресс Банку» за передачу персональных данных третьим лицам и выиграла суд. В Карелии коллектор был приговорён к 10 месяцам лишения свободы за угрозы взорвать детский сад, в котором работала должница.

Что делать, если долгов нет, но коллекторы всё равно преследуют?

Подобные ситуации возникают не так редко. Коллекторы могут преследовать вас, потому что должник жил в вашей квартире, или является полным тёзкой, или состоит с вами в родстве. Надписи о долгах нередко появляются в подъезде или на всех , припаркованных во дворе кредитора.

Все эти методы незаконные. Разбираться с коллекторами должна полиция. А лучше сразу обращаться в суд. Вместе с исковым заявлением нужно предоставить доказательства угроз или порчи имущества.

Например, юрист из Омска Роман Кузьмин выиграл суд у коллекторов, представлявших банк «Траст». Его номер телефона в базе данных оказался записан на гражданку, не вернувшую кредит. В течение девяти месяцев его атаковали звонками с угрозами. Он обратился в суд и выиграл дело. Банк должен выплатить ему 6 тысяч рублей и компенсировать судебные издержки. В Саратовской области сотрудники организации микрозаймов «Домашние деньги» осуждены за роспись подъезда.

Вопрос можно попытаться уладить и мирным путём: связаться с банком, чтобы там внесли изменения в базу данных. Но, как правило, этот способ не очень эффективный.

По определению, коллекторы – это сотрудники коллекторских агентств, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Это те люди, кем пугают банкиры при наступлении первых просрочек по кредиту: «Если Вы не оплатите долг до 25 числа, мы передадим Ваш долг коллекторам…».

С 1 января 2017 года деятельность коллекторских агентств регулируется Федеральным Законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (в простонародье - Закон о коллекторах). Согласно этому закону коллекторские агентства должны состоять в специальном реестре, а их деятельность строго регламентируется законом. Реестр ведется Федеральной службой судебных приставов России, в сети Интернет он доступен по адресу: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ . Функции контроля за деятельностью коллекторов также возложены на ФССП России.

Почему же банкам приходится обращаться к коллекторским агентствам?

• Во-первых , мелкие банки не могут позволить себе содержать профессиональную службу взыскания.
• Во-вторых , при длительных просрочках требуются более жесткие методы взыскания, чего многие банки себе позволить не могут, т.к. это отразится на их репутации.
• В-третьих , при обращении к коллекторам банк избавляется от проблемных активов в виде просроченных кредитов, ведь при наступлении первых же просрочек по кредиту банк (по закону) обязан зарезервировать по Вашему кредиту денежные средства в Центральном банке. После продажи долга этот резерв освобождается. Также реальный процент просроченной задолженности негативно сказывается на стоимости акций банка, поэтому продажей проблемных долгов банки рисуют более красивую картину для акционеров и инвесторов.

Многие банки в силу этих причин выделяют свою службу взыскания в отдельную организацию – коллекторское агентство, при этом долги продают ей «в кредит».

Так кто же такие коллекторы и стоит ли их так бояться?

1 миф

Коллекторы – это «братки с утюгами и битами», которые пойдут на все, чтобы выбить долг

Это не так. Зачастую за грозным голосом по телефону может скрываться студент, устроившийся на подработку, или просто обиженный жизнью человек, который не нашел другой работы и вынужден говорить Вам гадости по заданному набору типовых фраз. Все их права по закону – это информирование клиентов о сумме просроченной задолженности и получение информации о сроках и размере очередного платежа от Вас. Звонить и приходить коллекторы могут лишь с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные дни. Кроме того, «навещать» взыскатели смогут не чаще одного раза в неделю, а звонить - не чаще одного раза в день, при этом не более двух звонков в неделю. Нельзя звонить, если человек находится на лечении в больнице.

Выкиньте из головы образ коллектора, выбивающего деньги битами или раскаленным утюгом. Да, было пару случаев на нашу огромную страну, когда коллекторы причиняли физический вред должнику. Но риск тут такой же как задеть отморозка плечом на улице и получить ни за что. Ну а если коллекторы все-таки приехали к Вам и угрожают, не представившись, смело вызывайте полицию со словами «ко мне пришли неизвестные, угрожают и требуют денег». Зря не нервничайте, после приезда полиции проблема рассосется вместе с коллекторами сама собой.

2 миф

Коллекторы придут и заберут все Ваше имущество

Коллекторы, несомненно, могут прийти к Вам по адресу, указанному в кредитном договоре, но по факту это происходит крайне редко, когда, например, с Вами не удается длительное время связаться по телефону. А вот проникать в квартиру без Вашего согласия и, тем более, что-то там описывать или выносить не имеют никакого права. Проникать в жилье и производить опись, арест имущества могут только судебные приставы и только по решению суда. Нужно учитывать, что иногда особо продвинутые коллекторы любят себя выдавать за судебных приставов. Некоторые коллекторские агентства даже носили созвучные названия «Пристав», «Национальная служба взыскания» и т. п. Поэтому если человек за дверью говорит: «Здравствуйте. Служба судебных приставов», откройте, попросите служебное удостоверение и убедитесь, что в корочке стоит печать «Федеральной службы судебных приставов», не ООО, АО, ПАО и т.п. А также потребуйте исполнительный документ, на основании которого они пришли совершать исполнительные действия. Проверить наличие возбужденных в отношении Вас исполнительных производств можно в банке данных исполнительных производств .

3 миф

Коллекторы привлекут Вас к уголовной ответственности

В письмах или звонках от коллекторов до вступления в силу закона о коллекторах можно было увидеть (услышать) ссылки на статьи уголовного кодекса 159, 177, 312 и т. д. Законодатель запретил применять подобные трюки. А если в глубине души Вас терзают сомнения: «А не привлекут ли меня к уголовной ответственности за невозврат кредита?». Знайте, если Вы не предоставляли заведомо ложных сведений при получении кредита, если Вы осуществляли платежи по этому кредиту и перестали платить в силу каких-то жизненных обстоятельств, то привлечь Вас к уголовной ответственности за невыплату кредита никто не сможет.

Подробнее об уголовной ответственности за невыплату кредита читайте в нашей статье « ». Кстати, сильно наглых коллекторов Вы сами можете привлечь по статьям «Хулиганство», «Вымогательство», «Распространение персональных данных» в случае некорректного поведения с их стороны, либо Вы всегда можете написать жалобу на некорректные действия взыскателей на сайте Федеральной службы судебных приставов (http://www.fssprus.ru/).

Вот такие мифы и реальность! Взыскание долгов в России за время работы закона о коллекторах стало более цивилизованным. Сейчас большинство коллекторских агентств и представителей микрофинансовых организаций (МФО), получив подтверждение о введении в отношении должника процедуры банкротства, как и положено по закону, прекращают звонить и писать СМС-сообщения.

Из нашей практики

У нас есть клиенты, количество кредиторов-микрофинансовых организаций у которых превышает 50! И даже им, через 1-2 месяца после введения процедуры банкротства звонки практически полностью прекратились. Нашим клиентам первое время очень непривычно, когда телефон умолкает от звонков коллекторов. Самый распространенный вопрос на этом этапе: «Что-то подозрительно, что мне никто не звонит. Наверное, они что-то затевают...». На самом деле, кредиторы и коллекторы просто выполняют требования закона.

Как можно максимально «связать руки» коллекторам?

В заключение, нам хотелось бы дать Вам несколько советов на тот случай, если Вы понимаете, что общения с коллекторами не избежать:

• Закройте доступ к личной странице в социальных сетях. Это позволит Вам и вашему кругу общения в социальных сетях избежать нелицеприятных сообщений.
• Отзовите согласие на взаимодействие с третьими лицами. Скорее всего, при заключении кредитного договора или договора займа Вы подписали согласие на взаимодействие с третьими лицами. Вы вправе отозвать его в любом момент времени.
• Если просрочка превышает 4 месяца - откажитесь от общения с коллекторами. «Закон о коллекторах» разрешает Вам отказаться от общения с кредиторами и их представителями (коллекторами), если просрочка превышает срок 4 месяца. Для этого заполняется специальный документ по форме, утвержденной Федеральной службой судебных приставов, и направляется в адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении адресату.

Банкротство физического лица - самый быстрый и надежный способ избавиться от долгов и коллекторов! Правда имеются противопоказания...

3 перечисленных выше совета частично решают проблемы с коллекторами, но вовсе не решают проблемы с долгами, которые продолжают расти. Долги рано или поздно «просудят», и они попадут на взыскание в службу приставов. В отличие от коллекторов приставы наделены гораздо более широким кругом полномочий. Советуем Вам не ждать «у моря погоды», а начать действовать. Мы помогли сотням людей полностью избавиться от долгов, скорее всего, сможем помочь и Вам (). С момента заключения с нами договора на оказание услуг по банкротству физического лица до введения процедуры банкротства проходит около 2-3 месяцев. Сразу же после заключения договора, мы при необходимости готовим и направляем в адрес кредиторов требования о прекращения взаимодействия с третьими лицами, отказ от взаимодействие, или заявление о признании Вас банкротом и уведомление о введении в отношении Вас процедуры банкротства. Воспользуйтесь своим законным правом «списать» непосильные долги и оставьте черную полосу Вашей жизни позади. Специалисты проекта «Долгам. Нет» готовы помочь Вам в этом! Банкротство физических лиц и ИП - наша специализация. Для получения бесплатной юридической консультации звоните:

14.01.16 255 800 0

И почему с ними так сложно

Возможно, нас уволят.

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка - всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Саша Волкова

редактор, экономист

Банки делают вид, что коллекторы - это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.

Всё не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами - из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться - в сегодняшней статье, но сначала - матчасть.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся - не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки - вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» - но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Девиз коллекторов - «Все врут».

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму - 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

1500 рублей - небольшая сумма. Но 70-80% всех долгов - это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек - 10,6 трлн рублей.

Если для вас 1500 рублей - небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Для коллектора не бывает маленьких просрочек.

Если вы не виноваты

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту - инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами - например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет - например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды - тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит всё выше. Любая непредвиденная трата - и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Есть и третий тип - те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Бандиты

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации - мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи - это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.

Заплатите, или переломаем ребра

Предупреждение

За каждый день просрочки мы начисляем пени

Мы вашу дочку из школы встретим

Предупреждение

Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите

Ваш сын не сможет в школе учиться

Предупреждение

Если вы не заплатите, мы обратимся в суд

Мы вашего мужа инвалидом сделаем

Предупреждение

За долги суд может описать ваше имущество

Мы вас опозорим - стыдно будет из дома выходить

Предупреждение

За долги суд может выселить вас из квартиры

Угроза - это обещание незаконной расправы, предупреждение - это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают - не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.

Серые конторы пользуются юридической безграмотностью людей и организуют под видом коллекшна бандитские нападения. Они хитро составляют договор, выдают кредит под 900-1200% годовых, а через несколько месяцев высылают к должнику вышибал. Такие фирмы хотят не просто получить свои деньги с небольшим процентом - они хотят, чтобы вы отдали свои сбережения, квартиры, машины и дачи. Эти конторы не имеют ничего общего с банками, которые выдают кредиты. Как выявить таких жуликов - расскажем в одной из будущих статей (если нас не уволят).

Бандиты остались в прошлом. Если вам угрожают, звоните в полицию.

Коллекторы

У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них - крайняя мера.

Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать - потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом. Помощь - главная задача нормального коллектора.

Коллектор действует строго по закону «О потребительском кредите». Он имеет право:

• встретиться с вами лично,
• позвонить, отправить смс или голосовое сообщение,
• написать вам по почте,
• передать сообщение телеграфом.

Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах , в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.

Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать - в одной из следующих статей.